消費金融的發(fā)展是一個漸進過程，市場需要“文火慢燉”，持續(xù)培育——

　　消費火正旺 金融添把柴（熱點聚焦·擴內(nèi)需，消費加把勁④）

　　年輕人消費方式的改變和信用消費意識的增強，推動消費金融行業(yè)井噴式增長

　　“現(xiàn)在工作這么累，想在休息日好好犒勞自己。只要有假期，我就會去世界各地旅行，已經(jīng)去過韓國、日本、緬甸和好幾個歐洲國家，土耳其、以色列、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來的旅行清單上。”上海某律所的年輕律師吳辰偉對記者說，盡管自己收入還不錯，但動輒兩三萬元的旅行花費也讓他覺得有些頭疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假，吳辰偉在去哪兒旅行網(wǎng)預訂時就選擇了分期付款。“包含往返機票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行，如果一次性付款，兩個人總價是22100多元，我選擇的是分12期付款，每期還1960元左右，這種付款方式為我減輕了用錢壓力。不一定賺多少才能花多少，‘先消費后付款’很受我們年輕人歡迎�！眳浅絺フf。

　　80后、90后等年輕一代消費方式的改變和信用消費意識的增強，是近些年我國消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要動力。來自山東臨沂的劉明露今年24歲，在天津一家創(chuàng)業(yè)公司擔任行政助理�！拔移綍r喜歡看日本動漫和綜藝，慢慢地對日語產(chǎn)生了興趣。但是我收入不高，扣除房租和日常開銷后，工資所剩有限，沒辦法一次性付清學日語的錢。”劉明露說，近兩年她喜歡上了“先消費后付款”的模式。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買了一部華為P10手機，今年3月用招行信用卡刷了一臺聯(lián)想筆記本電腦�！斑@次我報名滬江網(wǎng)校的日語課用的是京東白條，分6期免息，每月還款510元。以后我還想學學商務英語，只要在自己的承受范圍內(nèi)且能及時還款，花未來的錢滿足今天的愿望，我覺得是一筆劃算的買賣�！�

　　銀保監(jiān)會近日下發(fā)通知，要求積極發(fā)展消費金融，適應多樣化、多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務，支持發(fā)展消費信貸，創(chuàng)新金融服務方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說，與之前的政策措施相比，“積極發(fā)展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內(nèi)需是下半年經(jīng)濟工作的重要著力點，近段時間消費增速有所回落，應著力發(fā)揮金融對消費的促進和提升作用。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，正是近期的消費升級大大促進了消費金融的發(fā)展；反過來，消費金融的快速發(fā)展，也會進一步助推居民消費提質(zhì)升級。尤其是從行業(yè)看，借助金融科技的驅(qū)動，近年來消費金融產(chǎn)品的用戶體驗持續(xù)提升、用戶門檻不斷下沉，推動了一些消費領域升級迭代。

　　消費金融市場機構(gòu)眾多，層次不一，部分平臺風控能力不強，造成過度借貸、信貸流向不清等問題，衍生出一些行業(yè)亂象

　　消費金融市場需求強勁噴發(fā)，加之金融科技的進步和社會征信體系的完善，為消費金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐，消費金融機構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來，逐步形成了商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融等多機構(gòu)林立的局面。

　　北京某事業(yè)單位職工王晶去年從銀行借了一筆消費貸款，額度100萬元，貸款直接到賬方便支取。今年貸款到期后，王晶想再從銀行借款就比之前麻煩很多，不但需要提交所有的消費憑據(jù)，銀行還要求將錢直接打給提供產(chǎn)品和服務的公司�！斑@么麻煩還是算了吧�！蓖蹙О涯枪P貸款還了，就去別的銀行咨詢。問了一圈下來，大抵都是同樣的要求，貸款額度降低，還得要求提供發(fā)票，比較一圈后，她在一家銀行申請了30萬元的貸款，貸款利率也比去年上升不少�！昂迷谖姨崆皫滋燹k完所有手續(xù)貸完了款，據(jù)說這幾天貸款利率還有上升。”王晶說。

　　“當前居民住房杠桿率較高，需要密切關注過度借貸導致的居民杠桿率繼續(xù)上升的問題。此前還有部分消費貸款有違規(guī)流入樓市的情況，消費金融風險控制趨嚴�！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融類產(chǎn)品出現(xiàn)較快、品種較多，給人們造成消費金融大爆發(fā)的錯覺。但消費貸款規(guī)模并不大，在居民總體貸款中占比較低，還需加以引導，促進其規(guī)范發(fā)展。

　　消費金融市場準入門檻較低，一些非正規(guī)從業(yè)機構(gòu)魚龍混雜且競爭激烈，部分平臺風險控制能力不強、不嚴，一定程度上助推了居民杠桿率升高，造成信貸流向不清、多頭借貸等問題并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業(yè)亂象。

　　個人信息泄露讓用戶憂心�！皼]有貸款卻收到了催收短信”“沒有注冊過卻有我的個人信息”，不少消費者曾遭遇過這樣的困擾，他們的聯(lián)系方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平臺上注冊，而產(chǎn)生的逾期費用會直接影響到購房、購車甚至找工作。

　　在江蘇一家醫(yī)院工作的趙景明陸續(xù)收到某家分期平臺的催款短信，但趙景明從未注冊過且未在該平臺購買過任何商品。經(jīng)過投訴，客服表示會備注提交給有關業(yè)務部門核實，但此后便沒有了下文。更有在校大學生反映，某分期平臺的校園經(jīng)理利用其身份證件并偽造其簽名，通過平臺審核后，分期購買一臺iPad并借出2000元現(xiàn)金。

　　花樣百出的變相收費讓消費者很無奈。除高額利息外，各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務費、增值服務費等各種名目的費用，很多消費者事先并不知情或因缺少相關金融知識而中招。例如，某現(xiàn)金貸平臺被曝出不經(jīng)客戶同意，私自將12期借款展期改為24期、36期，增加借款人利息支出。還有的借款人在該平臺貸款，原本本息只有6000多元，但在已經(jīng)正常還款4000多元后，因一次逾期被平臺索要高額滯納金，還款總額竟達8000多元。

　　北京消費者胡楊今年5月準備購買一部價值3100多元的一款手機，在朝陽大悅城附近一個手機店里，工作人員介紹說通過某消費金融平臺分期購買手機并不需承擔很高利息，在其指導下，胡楊簽訂了合同。胡楊事后回憶：“簽訂合同時，工作人員沒讓我查看還款方式、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了，當時工作人員只告訴我需要支付500元首付，然后24期每期還款129元。”他據(jù)此計算兩年共要還款3600多元。可還了幾個月款后他發(fā)現(xiàn)，實際需還款5500多元。

　　必須堅持“開正門”“堵偏門”，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)

　　薛洪言說，受消費觀念、收入增長預期、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮(zhèn)化水平、人口結(jié)構(gòu)等多方面因素影響，消費金融的發(fā)展應是一個漸進和持續(xù)的過程，市場需要“文火慢燉”，持續(xù)培育。前兩年行業(yè)高速發(fā)展，在資本要求、風口思維等因素的裹挾下，不少消費金融機構(gòu)更多地追求規(guī)模增長和賺快錢，導致不少細分市場機構(gòu)扎堆、亂象叢生。當前監(jiān)管趨嚴，消費金融行業(yè)的變相收費、暴力催收、信息泄露等亂象已有所緩解，但不同細分領域的發(fā)展水平參差不齊，部分消費金融平臺攪渾了市場，有“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。因此首先要凈化市場，為一些需要長期積淀、漸進布局的消費場景提供更多消費金融支持。

　　針對過度借貸可能導致的居民杠桿率較快上升的問題，何飛說，既要密切關注互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，取締不具備貸款資格的房貸機構(gòu)，嚴厲打擊那些故意放縱和誘導消費者多頭借貸、借新還舊、亂用借款的從業(yè)機構(gòu)，又要通過各類渠道加強宣傳教育，引導消費群體理性借貸消費，尤其要關注長尾人群的信貸需求和借款現(xiàn)狀，形成“貸得出，收得回，管得住”的局面。

　　何飛認為，解決信貸流向不清的問題，在消費貸款種類上應鼓勵發(fā)展商品貸，有效管控現(xiàn)金貸，加大對現(xiàn)金貸的流向?qū)徍�，防止消費貸流入股市、樓市，必要時應要求借款人出具借款使用證明。針對騙貸、多頭借貸等，首先要加快消費信貸類從業(yè)機構(gòu)接入百行征信或人行征信的進程，加強信貸違約、逃廢債人群信息披露，同時加大處罰力度，讓失信者寸步難行。其次，應在行業(yè)間建立信息共享機制，通過組建信貸機構(gòu)聯(lián)盟，約束多頭借貸行為。

　　何飛說，形成金融創(chuàng)新促進消費升級的良性循環(huán)，關鍵還是要堅持“開正門”“堵偏門”。既要鼓勵各正規(guī)消費金融機構(gòu)加大力度，以滿足更豐富的消費場景為出發(fā)點推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也要始終按照金融業(yè)務必須持牌經(jīng)營的原則，推動不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺加快市場出清，堅決遏制打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號、披著技術(shù)外衣違法違規(guī)開展金融業(yè)務的行為，實現(xiàn)正本清源和良性發(fā)展。