◎ 消費金融公司推出消費信貸產(chǎn)品，切合年輕時尚一族，剛需家庭、改善型消費群體的便捷消費需求，行業(yè)品牌效應逐步顯現(xiàn)
◎ 堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，給予包括消費信貸在內(nèi)的消費金融公司更大空間去探索和實踐
“消費是中國經(jīng)濟增長的熱點，金融也是熱點，那消費金融也應該是熱點，因為它是熱點的疊加。”在近日召開的2016年第二屆中國消費金融論壇上，清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵如是說。
消費金融成績顯著
清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心最新發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》顯示，消費信貸是中國發(fā)展普惠金融的重要抓手，能夠滿足不同層次特別是中低收入消費者的金融需求，降低當期預算約束，實現(xiàn)跨期收入消費最優(yōu)配置。
近幾年，我國消費金融取得顯著成績。自2010年銀監(jiān)會批準成立首批4家試點消費金融公司以來，消費金融公司實現(xiàn)了從試點到設立常態(tài)化的跨越式發(fā)展。截至2016年三季度末，消費金融公司已有15家，行業(yè)平均單筆貸款金額0.86萬元，5000元以下的貸款筆數(shù)占整個貸款筆數(shù)的60%，真正踐行了普惠金融。
“2016年，消費金融公司緊密圍繞國家大眾消費、養(yǎng)老、家政、健康消費、信息消費、旅游休閑消費、教育文化體育消費等消費熱點，滿足傳統(tǒng)消費需求，釋放新興消費潛力。”中國銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部主任毛宛苑表示。同時，消費金融公司陸續(xù)推出各類小、快、零特色消費信貸產(chǎn)品，極大切合年輕時尚一族，剛需家庭、改善型消費群體的便捷消費需求，行業(yè)品牌效應逐步顯現(xiàn)。
不少行業(yè)人士都表示十分看好消費金融發(fā)展前景，認為未來中國消費金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆＝菪偶瘓F中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示：“捷信將進一步加大在中國的投資，拓展業(yè)務布局的深度，為更多中低收入人群提供更加方便、快捷、安全的消費金融服務。”
挖掘居民消費潛力
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，居民消費信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中僅占20%，除去住房按揭貸款后，真正意義上的消費信貸比重不到5%，遠低于國外成熟市場30%左右的平均水平。在國民經(jīng)濟轉型、城鎮(zhèn)化進程穩(wěn)步推進、人均可支配收入和家庭消費持續(xù)增加的背景下，中國消費金融行業(yè)的發(fā)展前景看好，正成為穩(wěn)定經(jīng)濟增長的新引擎之一。
業(yè)內(nèi)人士認為，消費金融行業(yè)發(fā)展壯大，有助于挖掘中國居民的消費潛力，也是中國未來經(jīng)濟轉型成功的關鍵。“消費升級蘊含一般消費和人力資本消費的同步增長。人力資本不僅包含教育，還包含旅游和健康。我國城鄉(xiāng)收入差異非常大，在這種情況下，升級的步伐并不同步。”中國社科院經(jīng)濟研究所副研究員張鵬表示，比如家電、摩托車、電動車和農(nóng)用機械等耐用消費品在城市發(fā)展空間不大，但在農(nóng)村有很大增長空間。目前來看，城市需求主要趨勢體現(xiàn)在休閑旅游、教育培訓、健康養(yǎng)老等廣義人力資本的消費上，這是消費公司開展業(yè)務的重點。
毛宛苑表示，消費市場快速變化考驗著應變能力。“消費金融公司為商業(yè)和金融服務，當消費場景發(fā)生變化時，金融服務方式隨之改變。良好的市場反應速度與業(yè)務拓展能力對消費金融公司維持市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至關重要。”毛宛苑認為，目前部分消費金融公司受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和人才因素制約，在市場應變能力、渠道建設能力、金融服務定制能力等方面還需要加強和改進。
守住金融風險底線
在李稻葵看來，當前消費金融還沒有完全發(fā)力，在拉動消費方面還有更多工作要做。他建議，只要堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，就應給予包括消費信貸在內(nèi)的消費金融公司更大空間去探索和實踐。
針對風險底線，李稻葵進一步解釋說，一是消費金融公司不要出現(xiàn)一些重大的、連鎖性資產(chǎn)負債表經(jīng)營方面的風險，做到防微杜漸；二是不要引起社會事件，做到這點需要做好兩件事，首先管控融資方，在融資時不能向投資者承諾不能兌現(xiàn)的高投資回報率，其次是監(jiān)管部門需要促進各種不同公司之間的信息共享。
上述報告表示，消費信貸商不僅要從發(fā)展普惠金融的角度做大消費金融的“盤子”，更要在風險可控和安全的前提下，以客戶需求為導向，提供量身打造的金融產(chǎn)品和服務，負責任、安全和優(yōu)質地服務已有顧客和挖掘潛在顧客。
眾多持牌消費金融公司以及銀行系和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司高管認為，消費金融在快速發(fā)展的過程中需要時刻以服務客戶為出發(fā)點，以服務消費為方向，以合規(guī)、安全、負責任為準則，以更多元化的經(jīng)營、更細致的體驗讓更多消費者感受到現(xiàn)代金融服務的便利。消費信貸商要積極發(fā)掘自身的特色優(yōu)勢，錯位競爭，才能為客戶帶來更加普惠的消費金融服務。（經(jīng)濟日報記者 錢箐旎）
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